Assurer une flotte automobile pour un particulier

Comment fonctionne une assurance pour la flotte automobile des particuliers ?

Une assurance pour la flotte automobile d’un particulier recèle des garanties et franchises tout comme une couverture classique.

En revanche, le contrat - même s’il couvre plusieurs voitures - va être établi au nom d’une seule personne : le conducteur principal. Les autres conducteurs - même s’ils sont propriétaires d’une ou plusieurs voitures du foyer - auront le statut de conducteur secondaire voire occasionnel.

Particularité de taille ? Ce type de formule ne fonctionne pas avec le système du bonus-malus. La prime est donc calculée selon le profil du conducteur (sans le bonus-malus mais en prenant en compte son ancienneté), le type de véhicule (date de première immatriculation, nombre de chevaux fiscaux…), l’étendue des garanties et le niveau de franchise sélectionné.

Le montant du contrat est recalculé chaque année en fonction du nombre de sinistres intervenus sur l’ensemble des véhicules de la flotte, lors des douze derniers mois.

Quels sont les avantages d’une assurance pour une flotte automobile ?

Principal avantage à souscrire une assurance pour l’ensemble de la flotte ? N’avoir à gérer qu’un seul contrat, une seule cotisation mensuelle ou annuelle ainsi qu’une seule date d’échéance. De nombreux assureurs proposent également des réductions si vous assurez plusieurs véhicules.

Cette solution peut donc être plus économique qu’une assurance pour chaque voiture, surtout si certaines d’entre elles sont peu utilisées.

Choisir des garanties globales ou véhicule par véhicule ?

L’assurance pour flotte automobile est souvent un contrat très modulable. Vous avez le choix entre plusieurs formules :

• Une formule qui propose le même niveau de garanties et de franchises pour l’ensemble des voitures assurées. Cette solution est intéressante si les véhicules possèdent une ancienneté voisine et qu’ils sont utilisés de la même manière. Par exemple si vous avez trois automobiles dont la date de première immatriculation oscille entre moins d’un an et trois-quatre ans et que vous les utilisez au quotidien, une assurance tous risques s’impose. Par contre, si, dans la flotte, un véhicule est beaucoup plus ancien que les autres (huit ans et plus) et ne roule presque pas, il ne sera pas utile de le couvrir avec un contrat tous risques. Alors qu’un tiers avec la seule responsabilité civile ou un tiers plus suffirait.
• Une formule qui propose un niveau de garanties et de franchises distinct selon les véhicules. Une option intéressante si votre flotte est composée à la fois de voitures anciennes - qui ne sont plus cotées à l’argus - et d’automobiles plus récentes voire neuves. Vous opterez ainsi pour une assurance tous risques avec dommages tous accidents et valeur à neuf pour le véhicule de moins de 12 ou de 24 mois. Un tiers plus ou étendu pour celui qui a entre 24 mois et 8 ans. Et un tiers simple pour le plus ancien. Cette règle générale est à adapter selon le prix d’achat de la voiture, son kilométrage et son usage. Si ce dernier est quotidien, évitez le tiers simple (responsabilité civile seule) qui ne vous couvrira pas pour les incendies, vols et autres bris de glace.

Quels sont les inconvénients d’une assurance pour une flotte automobile ?

Le principal inconvénient concerne surtout les conducteurs secondaires ou occasionnels. En effet, si, par la suite, ces derniers souhaitent prendre une assurance individuelle pour un autre véhicule, ils seront considérés comme des conducteurs n’ayant pas été assurés pendant plusieurs mois voire plusieurs années.

Ce qui va entraîner une surprime, un assureur considérant qu’une personne qui n’a pas été assurée pendant longtemps a pas ou peu conduit. Et qu’il est donc plus susceptible d’engendrer des sinistres.

De la même façon, vous n’aurez pas de bonus-malus à faire valoir pour souscrire une assurance en votre nom propre. Si vous n’avez pas figuré en tant que conducteur principal sur un contrat depuis plus de deux-trois ans, vous risquez d’avoir le même coefficient de réduction majoration (CRM) qu’un jeune conducteur, c’est-à-dire 1.

Même si, en théorie, l’assureur est tenu de prendre en compte le CRM dont vous disposiez au terme de votre dernier contrat d’assurance en tant que conducteur principal. Vous allez donc sans doute payer une surprime, variable selon les assureurs.

Assurance flotte automobile et jeune conducteur : bonne ou mauvaise idée ?

S’il y a un jeune conducteur dans le foyer, qui conduit un ou plusieurs des véhicules, il peut être tentant de choisir une assurance flotte automobile. Mais ce n’est pas forcément un bon calcul :

• Même s’il n’est pas le conducteur principal de l’assurance flotte automobile, le jeune conducteur va faire grimper le montant de la prime globale.
• A l’issue du contrat, il ne bénéficiera d’aucune ancienneté dans la conduite puisque le système de bonus-malus n’est pas pris en compte dans ce type de formules.

Mieux vaut donc inscrire un conducteur novice en tant que conducteur secondaire sur un contrat d’assurance auto individuel. Il pourra ainsi accumuler du bonus et bénéficier d’un tarif avantageux lorsqu’il décidera de souscrire sa propre couverture.

Comment faire baisser le tarif d’une assurance pour flotte automobile ?

Il existe plusieurs moyens de faire baisser le tarif d’une assurance pour flotte automobile :

• Comparer les assurances sur Mon Auto Assure. Un moyen facile de faire le tri entre les différentes garanties et franchises.
• Négocier le contrat au plus juste de vos besoins. Faites le tour des garanties vraiment nécessaires. Et choisissez la formule la plus avantageuse : couverture de même niveau pour tous les véhicules ou niveau de couverture adapté à chaque voiture.
• Si vous êtes déjà assuré auprès du même assureur depuis plusieurs années, tournez-vous d’abord vers lui. SI vous êtes un bon conducteur (bonus 0,50 depuis quatre ans et plus et aucun sinistre), vous aurez sans doute droit à une réduction.
• Pour le conducteur principal, choisissez celui qui possède le profil le plus avantageux : ancienneté dans la conduite, pas de sinistre ni de condamnations pour alcoolémie, permis de conduire pourvu de l’ensemble des points...