Assurance auto tous risques : Différences de prix avec l’assurance au tiers

Qu’est ce qu’une assurance tous risques ?

Elle contient une clause qui garantit l’indemnisation pour l’assuré des dommages subis par son véhicule et ce, même si l’assuré est le responsable du sinistre. C’est bien la principale différence avec une assurance dite au tiers qui ne couvrira que les dégâts causé par l’assuré et non ceux qu’il a subit. La couverture offerte par ces deux types d’assurances est donc très différente. Il s’agit donc désormais d’identifier à qui s’adressent en priorité les assurances tous risques.

Dans quel cas assurer son véhicule tous risques ?

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Choisir ce type d’assurance c’est jouer la carte de la sécurité. Ces assurances s’adressent donc en priorité aux propriétaires de voiture toujours cotée à l’Argus (moins de 8 ans) ou aux possesseurs de voitures de valeur (luxe, collection). Avouez qu’il serait dommage de prendre le risque de perdre une voiture "à fort potentiel" juste parce que vous n’avez pas choisi le bon type d’assurance...

Vous bénéficierez en plus d’un niveau de garanties bien plus élevé. En effet, vous êtes potentiellement couvert en cas de vandalisme, catastrophes naturelles, sinistres avec tiers identifié ou non, véhicule à l’arrêt ou en circulation etc... Avec une assurance au tiers, vous ne serez pas indemnisé dans ces cas précis.

Les avantages de l’assurance tous risques

Nous venons déjà de l’évoquer en partie : vous serez couvert dans de très nombreux cas. Ceci sera valable aussi bien pour le véhicule (garantie des dommages matériels) que pour le conducteur (prise en charge des frais médicaux, compensation suite à un arrêt de travail et même dans les cas les plus extrêmes, la prise en charge des frais d’obsèques). Bien sûr, tous les contrats d’assurance tous risques ne se valent pas. C’est donc à vous de bien prendre connaissance des tarifs et couvertures proposées. Le comparateur gratuit en ligne de Mon Auto Assure peut également vous aider à faire votre choix.

Prix de l’assurance tous risques

Plus le véhicule est cher à l’achat plus l’écart de prix entre l’assurance tous risques et au tiers augmente.

Les limites de l’assurance tous risques

Il est important de rappeler qu’être assuré tous risques n’autorise pas pour autant à faire n’importe quoi sur la route. Ainsi si le sinistre a été causé par un conducteur sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiant, un mauvais entretien du véhicule, un conducteur sans permis(sauf conducteur d’une voiture sans permis) ou même de façon volontaire et délibérée alors l’assurance est en droit de ne pas vous indemniser.

Outre les cas que nous venons d’évoquer - qui ont plutôt trait à des circonstances qui relèvent de la loi - la garantie tous risques peut être limitée par d’autres facteurs :

1. En cas d’accident qui laisse votre véhicule endommagé, le montant du remboursement peut être minoré si votre véhicule a plus de 24 ou 36 mois selon les assureurs. Vous ne serez donc pas remboursé à la valeur d’achat de votre voiture mais, le plus souvent, en fonction de sa cotation à l’argus.
2. La limitation peut également provenir de l’étendue de l’assurance tous risques. Ainsi, si vous avez souscrit une garantie dommages tous accidents, vous serez couvert dans tous les cas : même si vous avez un accident seul ou que vous entrez en collision avec un animal sauvage. Par contre, si vous ne possédez que la seule garantie collision, il faudra qu’un véhicule tiers soit impliqué dans l’accident pour que votre assurance intervienne.
3. Toutes les assurances tous risques n’incluent pas d’assistance 0 kilomètre. Certaines formules proposent un dépannage à partir de 30 ou 50 kilomètres selon les contrats. Attention aussi à l’étendue de cette garantie.
4. Le montant de la garantie corporelle du conducteur peut elle aussi être plafonné. Cette somme vous est versée si vous avez un accident grave et vous retrouvez en invalidité sans possibilité de travailler.
5. A part si vous avez opté pour une franchise nulle, une somme restera à votre charge après réparations. Et ce, même si vous n’êtes absolument pas responsable de l’accident. Chaque garantie peut disposer d’un montant de franchise différent.
6. Bien entendu, la garantie tous risques s’applique seulement si vous avez respecté les délais légaux pour déclarer votre sinistre. Ce laps de temps varie selon les circonstances : il s’élève souvent à cinq jours ouvrés.